万彩吧：难道保险是中产阶级标配？

文 | 罗素

在以往，保险公司的眼睛主要盯着一二线城市，三四线城市和村镇属于盲区。六开彩现场开奖结果 澳门真人赌场网站 全年彩图 骰宝 重庆彩票时时彩中奖 乐虎国际娱乐手机网页 注册送体验金的最新娱乐平台 新疆时时彩几分钟开 大发现金网 皇冠现金网app手机版 腾讯分分彩开奖平台 重庆时时彩官网 管家婆中特网免费公开资料 澳门皇冠娱乐网站 多伦多娱乐城 娱乐城bbin 亚博APP下载 金沙娱乐网站 网络赌球娱乐 澳门皇冠娱乐场赌场 bet 365正版网址 江西时时彩玩法说明 德州扑克 月送白菜的娱乐城 特码投注 博彩娱乐平台 在线赌球APP 时时彩网站 澳门博彩技巧 盈胜国际 太阳城菲律宾 六合彩开将现直播 江西市时时彩基本走势图 澳门大发网 真钱扑克 风云娱乐城 彩摘网 新葡京appv90 天津时时彩综合走势图 彩运来彩票 最新新疆福彩时时彩走势图 足球外围投注app 双色球开奖走势图 时时彩群 六合彩最快开奖结果记录 新疆彩票时时彩中奖 苹果真人娱乐城 博彩网址导航 澳门永利高开户 黑龙江时时彩免费软件下载 豪博娱乐城 澳门金沙网址 江西时时彩软件分析 六合彩管家婆 bet365百家乐 江西时时彩最快开奖记录 金都娱乐城 2018世界杯赌球顺口溜 2019网上赌球注册 心意六合拳 江西时时彩开彩结果查询 bet365网址 天津时时彩开奖结果怎么查询 江西市福彩时时彩开奖结果 星河娱乐城 香港惠泽社群免费资料 六合彩开奖现场报码本港台 香港开奖 江西时时彩开奖走势查询 总统真人娱乐城 手机赌球网 全讯网娱乐 香港本期开奖结果 亚洲娱乐网 澳门葡京投注 重庆彩票网 365娱乐平台 优游娱乐注册 查看六合彩开奖结果 香港六合彩网址 查找六合彩开奖结果 葡京时时彩 国际赌球网 娱乐平台 澳门新濠天地赌博网站注册 百家乐博彩网站 新葡京娱乐官网 红宝石娱乐城 九州娱乐 黑龙江时时彩网页计划 买码网 外围赌球开户 天津时时彩官网直播 在线赌球网 在线棋牌游戏 葡京影视 重庆时时彩有漏洞 江西彩票时时彩中奖 澳门美高梅 88娱乐城怎么样 葡京 新疆时时彩APP下载 本港台开奖直播 足球博彩开户 六开彩开奖结果 老钱庄娱乐城 六合开奖直播 重庆时时彩开奖结果怎么查 海岛娱乐城 澳门巴黎人娱乐注册 千百撸?下载 葡京线上官网 六合彩即时开彩 香港六合彩历年开奖记录 bet365更新器 大赢家彩票 黑龙江时时彩官方开奖 博彩网址 云顶棋牌下载 聚宝盆娱乐城 澳门新葡京在线娱乐 大发888赌博网站注册 威尼斯人娱乐注册 葡京在线棋牌 澳门巴黎人网上娱乐场 bet365首页 大发彩票 2019年今晚开什么特马 腾讯分分彩开奖网址 澳门网址大全 澳门在线 澳客网 澳门皇冠赌场网址 菲洛城平台 金龙真人娱乐城 天津时时彩最新开奖结果记 新葡京娱乐网站 天津时时彩开奖结果记录 bet365娱乐城 澳门皇冠赌博网站平台 博牛彩票 爱赢娱乐娱乐城 天津时时彩开奖时间 黑龙江时时彩网站开奖 葡京线上平台 六开彩开奖 88娱乐城官网 外围赌球 公海赌船 中国水电八局 澳门金沙会网址 澳门娱乐中文在线 德州扑克在线游戏 竞猜网首页 188金宝博备用网址 六合彩76期开奖 澳门百家乐手机版 六合论坛 bbin开户 今晚六合彩开什么生肖 新疆时时彩走势 六合彩历史开奖 盛世线上娱乐城 新疆时时彩官网开奖结果 黑龙江福彩时时彩开奖中心 Bet365正版app k7娱乐城 彩票365 赌场论坛 六合彩特码 世界杯2018赌球网站 天津时时彩手机版 全民8彩票 瑞丰国际娱乐城 巴黎人 葡京赌场官方网站 重庆时时彩怎么下载手机版 线上赌球网 威尼斯人娱乐app下载 足球网上投注 黑龙江时时彩规则  大发88国际娱乐城 香港马会六合彩开奖结果 六合彩全年资料开奖记录 百乐访娱乐 5oo彩票 香港马会资料一肖中特 注册送彩金网上娱乐平台 2019香港六合彩开奖现场 球探网篮球 澳门真人赌场官方网站 一肖中特免费公开资料 黑龙江时时彩平台 香港六合,彩开奖查询 2019网上赌球平台 澳门威尼斯人线上官网 管家婆中特网 香港六合彩手机开奖 新疆时时彩走势图五星 黑龙江时时彩开奖结果怎么查询 凯斯娱乐城 澳门永利高线上娱乐 万宝路娱乐城 在线新葡京娱乐场 永利会 彩票开奖 现金棋牌游戏平台 新疆时时彩玩法说明 万博官网 六合彩即时开奖结果 bet365赌球 hao123彩票 足球投注站 bbin在线娱乐城 时时彩平台出租 国际赌球开户 幸运飞艇现场开奖 管家婆 澳门永利官网 金牛彩票 天吉彩票 澳门威尼斯人开户网址 中原娱乐城 六合彩六合宝典香港开奖 金世豪线上娱乐城 真钱游戏 六合彩开奖号码 博定宝娱乐 在线葡京娱乐城 能换现金的棋牌游戏 手机六合彩直播开奖结果 赌球网站排名 六合彩开奖日期 澳门永利高平台 bbin真人开户 bet365娱乐城官网 bbin线上娱乐城 九州娱乐官方网 世界杯赌球用什么软件 网上赌球娱乐 天津彩票时时彩中奖 赌球规则 六合彩开奖结果现场直播 新疆时时彩软件分析 六合彩历史开奖结果 网上购彩 黑龙江时时彩提前开奖 六合彩号码 天津时时彩开奖结果纪录 威尼斯人网上娱乐 江西时时彩综合走势图 2019网上赌球网址 澳门银河线上娱乐 澳门彩票公司主页 重庆时时彩走势 黑龙江时时彩官网 时时彩信誉平台 新疆时时彩网页计划 立彩 必赢彩票网 太阳城娱乐 北京赛车pk10开奖结果 博彩博彩网站 特码开奖 香港六和彩开奖 AG娱乐官网 bet36网址 买马 hg0088官网开户 香港马会内部免费资枓 新疆时时彩官方开奖 六开彩开奖结果 香港 外围赌球娱乐 2019外围赌球娱乐 伟德 香港六合彩特码诗 澳门百家乐开户网址 伊人影院 澳门威尼斯人度假村 新2赌博网站 皇冠足球赌球 六和釆开奖结果查询 百家乐投注 黑龙江时时彩网站手机版 手机赌球软件叫什么 香港六合彩开奘结果 新疆时时彩走势图老时时彩 娱乐城注册送38 大三巴娱乐城 澳门彩票公司 六合彩在线开奖 香港六合彩开码结果查询 新葡京娱乐app下载 新疆时时彩有漏洞 世界杯赌球用哪个软件 六合彩开奖记录2019 新葡京娱乐场 Ag亚游 黑龙江时时彩软件app 大发快三最新官网 现金棋牌游戏大全 网上信用最好的赌博网站 678娱乐场网址 亚博娱乐 江西时时彩提前开奖 2019网上赌球投注 9188彩票 时时彩评测网 威尼斯人线上下注 天天中彩票 老炮儿玄机网 AC真人娱乐城 必赢彩票 澳门新葡京集团 重庆时时彩走势规律技巧 香港六合彩开奖日期 高点娱乐城 天津时时彩开奖结果500 汇彩国际娱乐城bbin bet365备用主页 3a时时彩 澳门娱乐网址注册送彩金 黑龙江时时彩走势图 辉煌国际娱乐城 新全讯网 乐中乐娱乐城 白小姐中特玄机 米其林娱乐城 吉祥坊官网 纽约国际娱乐城 新疆时时彩平台网投 江西时时彩开奖查询结果 黑龙江时时彩开奖结果记录 重庆时时彩开奖器 葡京网站游戏 澳门永利高官网 六合彩开奖现场直插 六合彩开奖结果 2019 2019网上赌球网 威尼斯人娱乐开户 bet365主页器 美高梅娱乐 六合彩今期开奖结果 新疆时时彩开奖软件 辉煌国际娱乐场官网 汇丰娱乐城 天津时时彩平台网投 上海时时彩开奖视频 六开彩开奖现场报码本港台 六合彩开奖网 六合皇 香港六和釆开奖直播 六合彩第76期开奖结果 线上赌球官网 乐虎国际娱乐手机版 真人赌博网站 时时彩一条龙 2019年六和彩开奖结果 香港六合彩开奖结果 新葡京游戏 买球 六合彩资料开奖结果 新金沙注册 君博真人娱乐城 今天六合彩开奖结果 澳门博彩公司 海立方线上娱乐城 澳门新濠天地网上赌场 188体育app 香港马会开奖直播 金宝博网址 白金国际娱乐 闲和庄真人娱乐城 香港中特网 nba投注网 足球平台 黑龙江时时彩网app 拉斯维加斯娱乐城 时时彩助赢软件 2019香港六合彩开奖直播现场 上海时时彩开奖直播 世界杯赌球娱乐 快三大发 星际网址娱开户 大发888真人网址 世界杯赌球手机版 足球预测 永利皇宫官网 大地娱乐城 新葡京免费注册 德州扑克官方网站 金沙平台 365备用 卡卡湾 正规赌球app 正规博彩导航 大发快三网址 500万彩票 乐中乐国际娱乐城 二四六合彩开奖结果 皇冠登陆 88娱乐城开户 鼎盛在线娱乐城 江西时时彩有漏洞 天津时时彩单选基本走势图 大邱线上娱乐城 庄家克星时时彩 澳门威尼斯人国际 2018世界杯赌球 新疆时时彩开奖结果500 大发德州扑克下载 网络赌球网址 白小姐一肖中特马 澳门葡京娱乐场 澳门新葡京赌场 重庆时时彩开奖结果纪录 黑龙江时时彩网址是什么 澳门巴黎人娱乐网址 威尼斯城娱乐城 天津时时彩平台购买 大乐透开奖结果 葡京时时彩平台 上海时时彩现场开奖 白小姐中特网资料大全2019 永利高娱乐城 澳门永利高 鸿运娱乐开户 永利高投注网 澳门在线赌博 澳门新葡京55193 澳门永利赌场官网 梭哈 澳门新濠天地赌城 新濠天地娱乐网址 江西时时彩官网遗漏 江西时时彩网站平台 江西时时彩开奖查询 线上赌球APP 世界杯赌球APP 17 嘉年华娱乐城 中博娱乐城送金平台 澳门美高梅娱乐城 mg电子 注册送彩金娱乐 皇川真人娱乐城 bet365备用器下载 彩金 六合彩官网 澳门永利网上娱乐 金华真钱麻将游戏棋牌 天津时时彩开奖号码 大唐娱乐 新疆时时彩 bet36备用 澳门银河百家乐 天津时时彩官网遗漏 香港六合彩最快开奖结果 黑龙江时时彩综合走势图 重庆时时彩开奖结果走势图 外围赌球手机版 球坛网 bodog博狗 六合彩玄机 六合彩结果 优游娱乐 天津时时彩走势图 大发888网上娱乐 新疆时时彩开奖结果  重庆时时彩开奖查询 盈丰真人娱乐城 百家乐游戏网站 新葡京官网 新疆时时彩开奖网站 万达国际娱乐城 威尼斯人娱乐城APP 168六合彩开奖结果 德州扑克新手入门 澳门皇冠娱乐注册 六喝彩开奖结果 bet365备用网址器 顶旺娱乐城 新疆时时彩开奖结果纪录 六合彩开奖结 千亿娱乐城 网上赌球投注 黑龙江时时彩软件分析 黑龙江时时彩注册平台 76期六合彩开奖 鸿运娱乐城最新网址 体育博彩网 哪家娱乐城口碑最好 新葡京娱乐网址 新疆时时彩最新开奖结果记 大发快三官网 500彩票网 澳门足球 梦幻城真人娱乐城 澳门威尼斯人娱乐网址 六合人家 太阳城 黑龙江时时彩官网开奖结果 大发网址 大都会在线娱乐城, 六合彩开奖 博彩体验金 香港最准一肖一碼 注册送彩金APP 2019年六合彩开奖记录 威尼斯人娱乐场 百家乐网站 新宝8彩票网站 金宝博主页 网上足球 六合彩开奖结果合特码 金宝博 9999彩票 七星彩开奖走势图 重庆时时彩开奖结果  博彩网导航 新疆市时时彩基本走势图 大发德州扑克平台 在线棋牌 江苏11选5 金福彩票网 六合彩图库 星河真人娱乐城 重庆时时彩注册平台 真人娱乐城下载 中彩堂开奖结果报码 金财神中特网 天津时时彩杀码技巧 澳门葡京网上娱乐 澳门葡京网站有哪些线上平台 赌球网址 188篮球比分 百家乐代理开户 万博赌场 天津时时彩网址是什么 加多宝娱乐城 新澳门线上网站 重庆时时彩网app 非法赌球网址 bet365备用网址 2018注册送体验金 棋牌真钱游戏 大发网页游戏 重庆时时彩官方网站 网上赌球开户 澳门美高梅官网是多少 手机赌球 时时彩?骗局 葡京在线网址 澳门网上博彩 新世纪娱乐城 2019年六合彩开奖吉果 真人百家乐 2019年六合彩开奖结果 博狗注册网址 盈博娱乐城 白小姐资料香港马会 网络赌场 必赢亚洲 乐赢 香港六合彩 qiutanwang 云顶娱乐娱乐游戏网站 世界杯赌球开户 百家乐开户 果博娱乐 澳门新葡京娱乐网站 鸿胜国际 外围赌球平台 星河网络娱乐城 2019香港六合彩全年资料 线上娱乐平台注册送彩金的网址 最新六合彩开奖结果 香港开奖结果六合彩开 永利博线上娱乐 SK2娱乐城 赌球下载什么软件 世博国际影城 皇冠会员 百度六合彩开奖结果 澳门新葡京赌场娱乐 金沙国际线上游戏网站 万博娱乐赌城 御金真人娱乐城 手机六开彩开奖现场直播 百家乐首页 新葡京娱乐视频 威尼斯人娱乐娱城 海洋之神娱乐城 六合彩宝典开奖现场 天际亚洲娱乐场 香港六合彩最新开奖结果 澳门赌球网 太阳城娱乐赌场澳门 在线赌球 葡京娱乐城 澳门线上娱乐

有人认为，保险业“嫌贫爱富”。但客观来说，依靠人工去做下沉，成本高，效率低，也很难沉得下去。

但现在，情况有了改变。在互联网保险的助推下，一个庞大的市场，正在悄然崛起。

而这片土壤足够肥沃：在这里，生活着10亿人口，占中国总人口数的70%。

这里的经济正在快速发展，为中国经济的下一轮增长提供引擎。

麦肯锡预测，到2020年，光是中国农村保险市场的规模，就将突破万亿。

保险不再专属于精英和中产，它走向了三四五线城市，走向了小镇和乡村，走向了10亿普罗大众。

在可见的未来，这个市场将迎来爆发。

01 市场觉醒

中国的下沉市场，最近变得异常火爆。

“下乡”，也成为了一个时髦词汇。

在农村的墙头，早已不见“要致富，少生孩子多种树”的标语，取而代之的，是各种下沉产品的广告。

家电下乡、电商下乡、消费金融下乡、投资下乡……如今，保险，也开始下乡了。

各家保险公司的标语，早已爬上了农村的墙头。

它们也比较接地气，比如大地保险就是“车在大地跑，大地保险好”，人保就是“人民保险，做人民满意的保险”，等等。

除了标语宣传，保险公司也经常组织农民开会，直接宣传保险。

比如，在西南地区的村镇，召开院坝会。

有时还会先来一段歌舞，再开始宣讲保险的好处。农民则拿着宣传手册，坐在小马扎上倾听。

“我们也开过院坝会，转化率超过了30%。”四川省泸州市古蔺县一家保险公司的员工家明表示。

这个沉默的庞大市场，正在悄然觉醒。

“2018年，我们在县城的保费增长率是30%，在农村是20%多。”家明说。

不要小看这个数字——2018年，全中国的保费增长率，是3.92%，被外界形容为“增长疲软”。

也就是说，某些地区下沉市场的保费增速，远高于全国平均水平。

而一些进入或专注于下沉市场的保险机构，发展速度也超乎人们想象。

2018年2月，大地保险旗下一家专门负责开拓下沉市场的保险代理公司，开始营业。

“半年时间，我们在县域和乡村发展了10万代理人，又用了一年时间培训他们，做到了10亿保费。”该公司员工张一白说。

他透露：“下沉市场的保费，已经占了我们代理总保费的半壁江山。”

而人保也不例外。

“今年，我们在下沉市场的保费增速，约为20%。”中国人保黑龙江省某三级机构副总海原表示。

行业内认为，水滴的崛起，也是因为下沉市场。

水滴公司对一本财经提供的数据显示，截至2019年Q3，水滴70%以上的用户都分布在下沉市场，其中80%的筹款用户、72%的赠与用户、77%的互助用户和67%的保险用户，都来自三四五线城市。

也因此，水滴被称为“下沉市场四大天王”之一。

在过去，保险的下沉市场曾被严重低估。

“说实话，一二线城市的用户经济实力更强，抗击风险的能力也更强。”一家研究农村市场的互联网保险平台产品负责人丁云说，保险行业有一句话，就是越富的人，其实越不需要买保险，因为他们有抗击风险的能力。

而越穷的人，抗风险能力越弱，一场大病就可以摧毁一个家庭，因此他们更应该配齐保险。

在下沉市场，人们对于风险，有着更强的警觉度和敏感度。

另一方面，这些地区缺乏优质的医疗资源，因此人们更应该配齐健康险。

这个下沉市场的保险容量，究竟有多大？

麦肯锡的《2018年中国保险业白皮书》预测，到2020年，中国农村保险市场的规模将突破万亿。

“在城市，保险业的竞争已趋于白热化，这时，大家不妨到乡镇去。“张一白说。

“我认为，这个市场只开发了0.5%，机会还非常多。”为保险导流的看看智能平台创始人耿敢超说。

多位保险从业者都表示，这个市场还基本未被开发，是一片蓝海。

02 产品热销

在下沉市场，哪类保险产品最好卖？

海原表示，最早进入农村的，还是人身保险，比如传统的意外险、养老险、疾病险。

而最近，农村市场出现了两波新的浪潮。

第一波，是车险。

相对于其他复杂的保险产品来说，车险相对标准化，便于推广，且是刚需。

车险的下沉，是与中国汽车市场的下沉同步的——2018年，中国汽车销量在28年来首次出现负增长，一二线城市汽车拥有量趋于饱和。

蓬勃的下沉市场，成为了中国汽车市场的新希望。

“未来五年，下沉市场将拯救中国车市。”有文章喊出了这样的口号。

而人们也发现，在农村，汽车保有量越来越高，车，甚至成为了结婚的标配。

“农村买车的越来越多，有时回家晚了，你的车甚至没法停在自家门前。”一位保险从业者称。

但车险被下沉市场普遍接受，也经历了一个过程。

最开始，人们对车险的理解很粗浅。有的人车被撞了，未及时出险，就会再找一辆车来撞一次，“这样就可以进保险”。

等到第二年，他们才发现，保费涨了。

最近几年，随着大家保险意识的普及，车险才算站稳了脚跟。

接下来，就是健康险。

“车险普及之后，健康险将成为下沉市场的下一个增长点。”多位保险从业者都这样认为。

“过去农村健康险难做，是因为农村有太多羊毛党客户，搞得大多数保险公司都亏损。”丁云称。

“用户投了保险，就老去看病，觉得不看病，自己就亏了。”丁云称，这样的用户大量存在，就导致农村保险的价格下不去。

于是，针对这个市场的特点，一些保险公司开始创新：提高赔付门槛。

比如，以前200元就赔，现在起赔就是1万。

这么操作，是为了把那些贪便宜的用户排除出去。

这样一来，就可以集中力量解决大病问题。

通过这一个小小的改动，农村健康险的问题就解决了大半：剔除了羊毛党客户，价格降下去了。

其实，去年保险的爆款产品“百万医疗”之所以走红，也是因为下沉市场的推动。

这些产品非常便宜，一年只需要交几百元，很多还可以直接在线上购买，“投保难”问题因此被解决。

“在保险业的市场下沉过程中，百万医疗险是先锋，是核心，更是纽带。”平安相关负责人如此评价。

“过去老百姓不敢去看病，也看不起病，有人宁可死了算了。”张一白说，有了适合的保险，人命变得值钱了。

随着收入的增加，下沉市场对保险的需求也在改变。

传统保险之外，最开始，是车险。

接下来，是健康险。

很多保险从业者都认为，在健康险爆发之后，下一个在这里受欢迎的保险产品，是个人的责任险。

而当下沉市场人均收入继续提高之后，财产险也会有一定市场。

下沉市场，逐渐从保险的舞台边缘，走向中央。

03 问题与未来

对于保险公司和保险代理机构来说，在下沉市场展业，也必须面对很多问题。

首先，就是获客问题。

这个人群，对保险存在强烈的不信任感。

在农村，年轻人多外出打工，留守者基本都在40岁以上，他们对互联网保险仍然陌生。

“农村是一个熟人社会，我们的突破口，就是一个村子里最值得信任的人。”一位保险从业者说。

村长、村支书、妇联主任、老师、诊所医生、兽医、小卖部老板，都在此列。

搞定这些“种子人群”，再推荐保险APP，大家的接受度就会高很多。

但要让种子人群相信保险，也需要一番努力。

“我们的一位地推人员，去一个很偏远的村子跑了七次，最后村长才同意做代理。”上述保险从业者说。

获取信任本来就难，行业还存在不少销售误导的行为，这更加剧了建立信任的难度。

“农村保险代理人素质整体不高，销售误导现象比较普遍。目前他们销售的大部分保险产品，都是没有实际保障意义的理财型产品，纠纷也比较多。”在一线工作多年的中国人寿员工王锦熙表示。

在他看来，要在农村真正推广保障型的健康险，还需要时间。

其次，是风控问题。

以带病投保为例。

“百万医疗险推出前，传统型医疗险大多需要体检。但百万医疗险不需要，只需打勾，声明自己无病史即可，所以百万医疗险带病投保的现象非常普遍。”王锦熙表示。

而很多地方的医院数据不联网，保险公司在出险时，往往难以查到用户既往病史。

针对这个问题，王锦熙认为，国家应该强化顶层设计，解决医疗数据的信息孤岛问题。

他还认为，未来会出现更多专业的第三方理赔调查类公司，为保险公司提供服务。

所以，在下沉市场，还得找到商业和道德的平衡点。

在下沉市场做保险，在商业之外，还会带有一些扶贫的性质——要让老百姓都能买得起。

“在剔除恶意带病投保人群的同时，我们也会在保证合理风控的基础上，放宽对部分次标体人群的核保门槛，做到普惠。”平安相关负责人表示。

“有一些保险产品，如果用户有病史，即使治愈，也是拒保的。我们现在会在保证风控的情况下，制定更为宽松的核保政策。”张一白说。

最后，是续保问题。

“在城里，续保的观念比较普及，但在县域，如果第一年投保后没出险，很多人就不会续保了——他们会觉得保险光交钱，也不出险，自己吃亏了。”王锦熙说。

不过，因为是熟人社会，一旦有人出险，教育效果就会特别好。

“一旦有一个人获得了理赔，全村人的续保率都会有很大增长。”张一白说。

下沉市场还处在早期，但无论如何，未来已来。

国家统计局数据显示，2019年上半年，中国城镇居民人均可支配收入为21342元，增长8.0%，；农村居民人均可支配收入为7778元，增长8.9%。

而在2018年，这个数字分别是7.8%和8.8%。

中国农村居民的收入增速，正在持续超过城镇居民。

这是一个万亿级别的市场，但只有真正俯身下去，贴近土地，才能淘到真金。

TAG标签：

责任编辑:食品网